Más presión sobre la legislación de ejecución de deuda hipotecaria, II

Tres notas hoy en El Economista, en favor de cambiar el manejo de la deuda hipotacaria para sus verdaderas víctimas, los morosos que pierden la vivienda: nuevas fuerzas reclaman otro trato. Se reproducen los dos más importantes:

Una asociación de jueces pide que se acepte la dación en pago y con cáracter retroactivo
"Los bancos no pueden pretender seguir obteniendo beneficios a costa de un endeudamiento de por vida de sus clientes", así se pronuncia Joaquín Bosch, portavoz de la asociación valenciana de Jueces para la Democracia, sobre la demanda para realizar los cambios legales necesarios para que se pueda cancelar una hipoteca con el retorno de la vivienda.
Según publica levante-emv.com, los jueces valencianos abogan porque en caso de embargo de una vivienda, la deuda hipotecaria con el banco quede liquidada y no se obligue a las personas afectadas a continuar pagando.
La asociación progresista reclaman que los bancos deberían admitir su responsabilidades con la crisis y defienden que la dación de la vivienda como pago de la hipoteca debe ser considerado como un pago "justo" ante un Código Civil calificado de "injusto".
"El banco aceptó una tasación y en función a ella, concedió una hipoteca. Por lo tanto, esa hipoteca vale lo que vale la vivienda. No hay por qué pagar más y endeudar al máximo a una familia que ya ha perdido su hogar", señala Bosch.
Sus reclamaciones van más allá y sostienen que "también habría que considerar que el nuevo texto legal, ya reformado, tuviera un carácter retroactivo. Para conseguir compensar a los ciudadanos que ya se encuentran en una situación desesperada".

Reforzando los fundamentos, El Economista trae a la discusión el sistema estadounidense:

Evitar el embargo: la dación en pago, una fórmula importada de EEUU
A la espera del informe que prepara el Gobierno, lo cierto es que para entender cómo funciona el mecanismo de la dación en pago, por la que entregar la vivienda saldaría la deuda hipotecaria con el banco, hay que mirar a EEUU. Aunque en Europa también existen alternativas con las que esquivar el embargo.
Según explica la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH), en ningún país europeo se da esta posibilidad tal y como se está planteando en España, aunque sí se facilita el entorno de negociación al hipotecado para cancelar el préstamo hipotecario y evitar el embargo.

Alternativas en Europa

Así, en Francia, la Ley Neiertz de 1989 faculta por vía ejecutiva la imposición de condiciones de negociación entre entidades bancarias y particulares, mientras que con la Ley de la segunda oportunidad, de 2003, se prevé la condonación de la deuda de mediante la liquidación del patrimonio.
Por su parte, tanto Alemania como Portugal cuentan con un proceso de negociación que puede conducir a la condonación parcial de la deuda, siempre y cuando se trate de deudores de buena fe.
Además, la dación en pago está recogida en la legislación europea.
Según explica Ada Colau, portavoz de la PAH, al portal inmobiliario Idealista.com, sólo en España se permite a los bancos quedarse un inmueble por el 50% de su valor en caso de impago. "Esto es una anomalía que no existe en ningún país de nuestro entorno", sentencia.

La opción más sencilla

En España, sí se contempla la posibilidad de negociar con el banco. Tal y como recoge el artículo 140 de la ley hipotecaria española, las partes pueden pactar que la deuda contraída al comprar un piso quede zanjada entregando la vivienda.
Pero esta opción, que debe contar con la conformidad de acreedor y deudor, no suele ser empleada ya que no conviene a las entidades, según señala Fernando P. Méndez González, miembro del Consejo Editorial de elEconomista. Además, añade el portavoz de la PAH, de emplearse es en casos muy concretos, con viviendas que resulten fácilmente vendibles, familias sin recursos o cuando el valor del inmueble es muy inferior a cantidad adeudada.
Colau destaca que hay otras vías como la de modificar el procedimiento concursal o establecer calendarios de prescripción de la deuda, aunque son más complicadas de llevar a cabo.
Por eso, la mayoría de grupos de afectados piden la dación en pago por ser la más sencilla para poner fin a la situación que atraviesan muchas familias en España, que tras no poder hacer frente a las cuotas de la hipoteca y pese a haber sido embargados, mantienen todavía una deuda con su entidad financiera.

 Quizá esté más cerca el momento en que una práctica lindante con el vasallaje medioeval, se termine.

Japón resiste

Ryu Murakami, en El País, esta mañana:

Yo no huiré


Salí de mi casa en la ciudad portuaria de Yokohama poco después del mediodía del pasado viernes y poco antes de las tres de la tarde me registré en mi hotel del barrio de Shinjuku en Tokio. Habitualmente paso allí tres o cuatro días por semana para escribir, reunir material y ocuparme de otros asuntos.
El terremoto se dejó sentir justo cuando entraba en mi habitación. Creyendo que podría acabar atrapado bajo los escombros, me apoderé de un recipiente de agua, una caja de galletas y una botella de brandy y me metí rápidamente bajo el sólido escritorio. Ahora que lo pienso no creo que hubiera tenido tiempo de saborear un último sorbo de brandy si el hotel de 30 pisos se hubiera derrumbado conmigo dentro. Pero incluso tomar una medida tan inútil sirvió para poder mantener a raya el puro pánico.
No tardó mucho en llegar un aviso de emergencia por la megafonía: "Este hotel está construido absolutamente a prueba de terremotos. No hay peligro de que el edificio se derrumbe. Por favor, no intente abandonar el hotel". El aviso se repitió varias veces. Al principio me pregunté si sería verdad o si la dirección simplemente estaba intentando que la gente mantuviera la calma.
Y fue entonces cuando, sin pensar realmente en ello, adopté mi actitud fundamental con relación a este desastre: al menos de momento, me fiaré de las palabras de la gente y de las organizaciones con mejor información y más conocimiento de la situación que yo. Decidí creer que el edificio no se caería. Y no lo hizo.
Se dice a menudo que los japoneses acatan escrupulosamente las reglas del "grupo" y que son expertos en la formación de sistemas de cooperación ante las grandes adversidades. Hoy sería difícil negarlo. Son incesantes las valerosas operaciones de rescate y los esfuerzos de socorro, y no hay noticia de pillaje alguno.
Fuera de la mirada del grupo, sin embargo, también tenemos una tendencia a comportarnos egoístamente, casi como si nos rebeláramos. Y eso también lo estamos experimentando: productos imprescindibles como arroz, agua y pan han desaparecido de los supermercados y comercios de alimentación. El combustible se ha agotado en las gasolineras. Hay pánico comprando y acaparando. La lealtad al grupo se está poniendo a prueba.
Ahora mismo, no obstante, nuestra mayor preocupación es la crisis de los reactores nucleares en Fukushima. Hay un montón de información confusa y contradictoria. Hay quien dice que la situación es peor que la de Three Mile Island, pero no tan mala como la de Chernóbil; otros dicen que se dirigen hacia Tokio vientos que transportan yodo radiactivo y que todo el mundo tendrá que quedarse en casa sin salir y comer mucho kelp, que contiene cantidad de yodo saludable y que ayuda a prevenir la absorción del elemento radiactivo. Un amigo estadounidense me ha aconsejado que escape al oeste de Japón.
Hay gente que está huyendo de Tokio, pero la mayoría se queda. "Tengo que trabajar", dicen algunos. "Tengo aquí mis amigos, y mis mascotas". Otros argumentan: "Incluso si se convierte en una catástrofe tipo Chernóbil, Fukushima está a 170 millas de Tokio".
Mis padres viven en el oeste de Japón, en Kyushu, pero no tengo intención de huir allí. Quiero quedarme aquí, al lado de mi familia y de mis amigos, y de todas las víctimas del desastre. De algún modo quiero transmitirles valor, del mismo modo que ellos me lo transmiten a mí.
Y, por ahora, quiero continuar con la actitud que adopté en mi habitación del hotel: me fiaré de las palabras de las personas y organizaciones mejor informadas, en especial de científicos, médicos e ingenieros a los que leo online. Sus opiniones y juicios no merecen mucha atención en los noticiarios. Pero la información es objetiva y precisa, y confío más en ella que en todo lo que oigo.
Hace 10 años escribí una novela en la que un estudiante de Secundaria pronunciaba un discurso ante el Parlamento y decía: "Este país lo tiene todo. Aquí se puede encontrar todo lo que uno quiera. Lo único que no se puede encontrar es esperanza".
Uno podría hoy decir lo contrario: los centros de evacuación se enfrentan a una seria escasez de alimentos, agua y medicinas; también hay escasez de mercancías y de energía en la región de Tokio. Nuestro estilo de vida está amenazado, y el Gobierno y las empresas de servicios públicos no han respondido adecuadamente.
Pero, frente a todo lo que hemos perdido, la esperanza es realmente lo que los japoneses hemos recuperado. El gran terremoto y el tsunami nos han robado muchas vidas y recursos. Pero nosotros, que estábamos tan intoxicados con nuestra propia prosperidad, hemos vuelto a plantar la semilla de la esperanza. Así prefiero creerlo.

Vargas Llosa responde a Carta Abierta

El País de España publica hoy una nota de Mario Vargas Llosa que responde a los integrantes de Carta Abierta, el grupo de intelectuales "progresistas" que sirve de soporte al gobierno argentino, y que influye en sus decisiones culturales, educativas, y periodísticas. La nota es reproducida en La Nación, de Argentina (los subrayados en color son míos):

Un puñado de intelectuales argentinos kirchneristas, vinculados al grupo Carta Abierta, encabezados por el director de la Biblioteca Nacional Horacio González, pidió a los organizadores de la Feria del Libro de Buenos Aires, que se abrirá el 20 de abril, que me retirara la invitación para hablar el día de su inauguración. La razón del veto: mi posición política "liberal", "reaccionaria", enemiga de las "corrientes progresistas del pueblo argentino" y mis críticas a los Gobiernos de Néstor y Cristina Kirchner. Bastante más lúcida y democrática que sus intelectuales, la presidenta Cristina Fernández se apresuró a recordarles que semejante demostración de intolerancia y a favor de la censura no parecía una buena carta de presentación de su Gobierno ni oportuna cuando parece iniciarse una movilización a favor de la reelección. Obedientes, pero sin duda no convencidos, los intelectuales kirchneristas dieron marcha atrás.
Me alegra coincidir en algo con la presidenta Cristina Fernández, cuyas políticas y declaraciones populistas en efecto he criticado, aunque sin llegar nunca al agravio, como alegó uno de los partidarios de mi defenestración. Nunca he ocultado mi convencimiento de que el peronismo, aunque haya impulsado algunos progresos de orden social y sindical, hechas las sumas y las restas ha contribuido de manera decisiva a la decadencia económica y cultural del único país de América Latina que llegó a ser un país del primer mundo y a tener en algún momento un sistema educativo que fue un ejemplo para el resto del planeta. Esto no significa, claro está, que aliente la menor simpatía por sus horrendas dictaduras militares cuyos crímenes, censuras y violaciones de los derechos humanos he criticado siempre con la mayor energía en nombre de la cultura de la libertad que defiendo y que es constitutivamente alérgica a toda forma de autoritarismo.
Precisamente la única vez que he padecido un veto o censura en Argentina parecido al que pedían para mí los intelectuales kirchneristas fue durante la dictadura del general Videla, cuyo ministro del Interior, el general Harguindey, expidió un decreto de abultados considerandos prohibiendo mi novela La tía Julia y el escribidor y demostrando que ésta era ofensiva al "ser argentino". Advierto con sorpresa que los intelectuales kirchneristas comparten con aquel general cierta noción de la cultura, de la política y del debate de ideas que se sustenta en un nacionalismo esencialista un tanto primitivo y de vuelo rasero.
Porque lo que parece ofender principalmente a Horacio González, José Pablo Feinmann, Aurelio Narvaja, Vicente Battista y demás partidarios del veto, por encima de mi liberalismo es que, siendo un extranjero, me inmiscuya en los asuntos argentinos. Por eso les parecía más justo que abriera la Feria del Libro de Buenos Aires un escritor argentino en consonancia con las "corrientes populares".
Si tal mentalidad hubiera prevalecido siempre en Argentina el general José de San Martín y sus soldados del Ejército Libertador no se hubieran ido a inmiscuir en los asuntos de Chile y Perú y, en vez de cruzar la Cordillera de los Andes impulsados por un ideal anticolonialista y libertario, se hubieran quedado cebando mate en su tierra, con lo que la emancipación hubiera tardado un poco más en llegar a las costas del Pacífico sudamericano. Y si un rosarino llamado Ernesto Che Guevara hubiera profesado el estrecho nacionalismo de los intelectuales kirchneristas, se hubiera eternizado en Rosario ejerciendo la medicina en vez de ir a jugarse la vida por sus ideas revolucionarias y socialistas en Guatemala, Cuba, el Congo y Bolivia.
El nacionalismo es una ideología que ha servido siempre a los sectores más cerriles de la derecha y la izquierda para justificar su vocación autoritaria, sus prejuicios racistas, sus matonerías, y para disimular su orfandad de ideas tras un fuego de artificio de eslóganes patrioteros. Está visceralmente reñido con la cultura, que es diálogo, coexistencia en la diversidad, respeto del otro, la admisión de que las fronteras son en última instancia artificios administrativos que no pueden abolir la solidaridad entre los individuos y los pueblos de cualquier geografía, lengua, religión y costumbres pues la nación -al igual que la raza o la religión- no constituye un valor ni establece jerarquías cívicas, políticas o morales entre la colectividad humana. Por eso, a diferencia de otras doctrinas e ideologías, como el socialismo, la democracia y el liberalismo, el nacionalismo no ha producido un solo tratado filosófico o político digno de memoria, sólo panfletos a menudo de una retórica tan insulsa como beligerante. Si alguien lo vio bien, y lo escribió mejor, y lo encarnó en su conducta cívica fue uno de los políticos e intelectuales latinoamericanos que yo admiro más, el argentino Juan Bautista Alberdi, que llevó su amor a la justicia y a la libertad a oponerse a la guerra que libraba su propio país contra Paraguay, sin importarle que los fanáticos de la intolerancia lo acusaran de traidor.
Los vetos y las censuras tienden a imposibilitar todo debate y a convertir la vida intelectual en un monólogo tautológico en el que las ideas se desintegran y convierten en consignas, lugares comunes y clisés. Los intelectuales kirchneristas que sólo quisieran oír y leer a quienes piensan como ellos y que se arrogan la exclusiva representación de las "corrientes populares" de su país están muy lejos no sólo de un Alberdi o un Sarmiento sino también de una izquierda genuinamente democrática que, por fortuna, está surgiendo en América Latina, y que en países donde ha estado o está en el poder, como en Chile, Brasil, Uruguay, ha sido capaz de renovarse, renunciando no sólo a sus tradicionales convicciones revolucionarias reñidas con la democracia "formal" sino al populismo, al sectarismo ideológico y al dirigismo, aceptando el juego democrático, la alternancia en el poder, el mercado, la empresa y la inversión privadas, y las instituciones formales que antes llamaba burguesas. Esa izquierda renovada está impulsando de una manera notable el progreso económico de sus países y reforzando la cultura de la libertad en América Latina.

¿Qué clase de Argentina quieren los intelectuales kirchneristas? ¿Una nueva Cuba, donde, en efecto, los liberales y demócratas no podríamos jamás dar una conferencia ni participar en un debate y donde sólo tienen uso de la palabra los escribidores al servicio del régimen? La convulsionada Venezuela de Hugo Chávez es tal vez su modelo. Pero allí, a diferencia de los miembros del grupo Carta Abierta, la inmensa mayoría de intelectuales, tanto de izquierda como de derecha, no es partidaria de los vetos y censuras. Por el contrario, combate con gran coraje contra los atropellos a la libertad de expresión y la represión creciente del gobierno chavista a toda forma de disidencia u oposición.

De quienes parecen estar mucho más cerca de lo que tal vez imaginan Horacio González y sus colegas es de los piqueteros kirchneristas que, hace un par de años, estuvieron a punto de lincharnos, en Rosario, a una treintena de personas que asistíamos a una conferencia de liberales, cuando el ómnibus en que nos movilizábamos fue emboscado por una pandilla de manifestantes armados de palos, piedras y botes de pintura. Durante un buen rato debimos soportar una pedrea que destrozó todas las lunas del vehículo, y lo dejó abollado y pintarrajeado de arriba abajo con insultos. Una experiencia interesante e instructiva que parecía concebida para ilustrar la triste vigencia en nuestros días de aquella confrontación entre civilización y barbarie que describieron con tanta inteligencia y buena prosa Sarmiento en su Facundo y Esteban Echeverría en ese cuento sobrecogedor que es El matadero.
Me apena que quien encabezara esta tentativa de pedir que me censuraran fuera el director de la Biblioteca Nacional, es decir, alguien que ocupa ahora el sitio que dignificó Jorge Luis Borges. Confío en que no lo asalte nunca la idea de aplicar, en su administración, el mismo criterio que lo guió a pedir que silenciaran a un escritor por el mero delito de no coincidir con sus convicciones políticas. Sería terrible, pero no inconsecuente ni arbitrario. Supongo que si es malo que las ideas "liberales", "burguesas" y "reaccionarias" se escuchen en una charla, es también malísimo y peligrosísimo que se lean. De ahí hay sólo un paso a depurar las estanterías de libros que desentonan con "las corrientes progresistas del pueblo argentino".

La nota publicada en La Nación lleva a esta hora mas de mil trescientos comentarios de lectores, que representan también el estado de cosas en Argentina, con decenas y decenas de defensores de Carta Abierta, mostrando la cruda realidad de su totalitarismo e intolerancia. De entre las respuestas, un comentario de lector valora su calidad:
"Zamora, ex diputado trotskysta, pero lúcido como pocos en la izquierda vernácula, dijo en una oportunidad "La izquierda argentina no tomó nota de que se cayó el Muro de Berlín". Obviamente se refería a cierta conducta anacrónica de esa ideología en la Argentina. Los de Carta Abierta no son la excepción a lo señalado por Zamora. Pero tienen un agravante: la genuflexción ante el poder que sirven; un claro resabio stalinista. Al pretender censurar a Vargas Llosa y luego retraerse de esa actitud por orden de la Presidenta demostraron carecer de la dignidad del verdadero intelectual: el espíritu crítico e independiente. Evidentemente Albert Camus no es modelo para Carta Abierta."


La fotografía: tomada de Alec Niedenthal. El texto de El País tiene reserva de derechos suyos y de Vargas Llosa.

Vargas Llosa y los intelectuales latinoamericanos (o una parte de ellos)

Jorge Ávila, quien sin duda sería descalificado en los mismos términos que Vargas Llosa, pero con más virulencia (le falta el reconocimiento mundial que goza éste), dedica una nota al escándalo montado sobre la visita de Vargas Llosa a la Feria del Libro argentina. Por varias razones, creo que merece ser reproducida completa:

Mario Vargas Llosa, el ganador del Premio Nobel de Literatura de 2010, estará en Buenos Aires en la tercera semana de abril. Entre otros fines, su visita tiene por objeto pronunciar el discurso de inauguración de la Feria del Libro. El gobierno kirchnerista le teme. Es bien conocido el desprecio que el gran escritor siente por la devaluada democracia argentina, por los desplantes internacionales del kirchnerismo y por la irresponsabilidad de su administración económica. Es, asimismo, bien conocida su perplejidad ante la prolongada involución que experimenta el país en casi todos los planos desde por lo menos 1930. Vargas Llosa atribuye la declinación argentina al populismo, y el populismo argentino al peronismo. No está muy lejos de la verdad. 

La conducta del Director de la Biblioteca Nacional, Sr. Horacio González, en relación con la visita de Vargas Llosa, es una muestra más de la desvergüenza, la mediocridad y el oportunismo característicos del kirchnerismo, el peronismo y gran parte de la dirigencia política, empresaria, intelectual y sindical argentina. Primero, a fin de congraciarse con la Presidente de la Nación, mandó una carta a los organizadores de la Feria en la que pedía que le fuera denegada la palabra a Vargas. González reconocía lo obvio, que es un gran escritor, pero agregaba que es un neoliberal, o sea, alguien vinculado en la cabecita de los intelectuales de Carta Abierta y el programa televisivo 6, 7, 8 a esa cosa indefinida e intimidante que sería una mezcla de autoritarismo de derecha y capitalismo financiero internacional. La tontería de González y sus negativas repercusiones le sirvieron en bandeja a la Sra. Cristina la oportunidad para descalificar en público a su empleado y para declarar con magnanimidad que en Argentina la libertad de expresión está garantizada. Tras la desautorización, González pasa sus tardes en la TV pública defendiendo la libertad de expresión como si nada hubiera pasado y queriendo dejar mal parado a Vargas. Para ésto se vale de trucos de edición de un tape con la respuesta de Vargas a su tontería. Un botón de muestra de la declinación argentina: en la galería de los directores de la Biblioteca Nacional, donde pronto colgará el cuadro de González, cuelgan desde hace décadas los de Paul Groussac y Jorge Luis Borges, dos de nuestros más lúcidos escritores.

Siguen dos párrafos del discurso que pronunció Vargas Llosa cuando recibió el Premio Nobel. Aconsejo leerlo. Buena pieza, muy entretenida y una clara muestra de su pensamiento demócrata y liberal clásico.

En mi juventud, como muchos escritores de mi generación, fui marxista y creí que el socialismo sería el remedio para la explotación y las injusticias sociales que arreciaban en mi país, América Latina y el resto del Tercer Mundo. Mi decepción del estatismo y el colectivismo y mi tránsito hacia el demócrata y el liberal que soy –que trato de ser– fue largo, difícil, y se llevó a cabo despacio y a raíz de episodios como la conversión de la Revolución Cubana, que me había entusiasmado al principio, al modelo autoritario y vertical de la Unión Soviética, el testimonio de los disidentes que conseguía escurrirse entre las alambradas del Gulag, la invasión de Checoeslovaquia por los países del Pacto de Varsovia, y gracias a pensadores como Raymond Aron, Jean-François Revel, Isaiah Berlin y Karl Popper, a quienes debo mi revalorización de la cultura democrática y de las sociedades abiertas. Esos maestros fueron un ejemplo de lucidez y gallardía cuando la intelligentsia de Occidente parecía, por frivolidad u oportunismo, haber sucumbido al hechizo del socialismo soviético, o, peor todavía, al aquelarre sanguinario de la revolución cultural china. 

De niño soñaba con llegar algún día a París porque, deslumbrado con la literatura francesa, creía que vivir allí y respirar el aire que respiraron Balzac, Stendhal, Baudelaire, Proust, me ayudaría a convertirme en un verdadero escritor, que si no salía del Perú sólo sería un seudo escritor de días domingos y feriados. Y la verdad es que debo a Francia, a la cultura francesa, enseñanzas inolvidables, como que la literatura es tanto una vocación como una disciplina, un trabajo y una terquedad. Viví allí cuando Sartre y Camus estaban vivos y escribiendo, en los años de Ionesco, Beckett, Bataille y Cioran, del descubrimiento del teatro de Brecht y el cine de Ingmar Bergman, el TNP de Jean Vilar y el Odéon de Jean Louis Barrault, de la Nouvelle Vague y le Nouveau Roman y los discursos, bellísimas piezas literarias, de André Malraux, y, tal vez, el espectáculo más teatral de la Europa de aquel tiempo, las conferencias de prensa y los truenos olímpicos del general de Gaulle. Pero, acaso, lo que más le agradezco a Francia sea el descubrimiento de América Latina. Allí aprendí que el Perú era parte de una vasta comunidad a la que hermanaban la historia, la geografía, la problemática social y política, una cierta manera de ser y la sabrosa lengua en que hablaba y escribía. Y que en esos mismos años producía una literatura novedosa y pujante. Allí leí a Borges, a Octavio Paz, Cortázar, García Márquez, Fuentes, Cabrera Infante, Rulfo, Onetti, Carpentier, Edwards, Donoso y muchos otros, cuyos escritos estaban revolucionando la narrativa en lengua española y gracias a los cuales Europa y buena parte del mundo descubrían que América Latina no era sólo el continente de los golpes de Estado, los caudillos de opereta, los guerrilleros barbudos y las maracas del mambo y el chachachá, sino también ideas, formas artísticas y fantasías literarias que trascendían lo pintoresco y hablaban un lenguaje universal.

La OCU reclama sincerar el mercado de vivienda

Publicado hoy en Cotizalia (¿Ha llegado la hora de comprar piso? Seis razones para no hacerlo):

Los precios de la vivienda han caído casi un 20% desde el pinchazo de la burbuja inmobiliaria. Este descenso, según muchos expertos -bancos de inversión, agencias de calificación- no ha tocado todavía suelo.

Morgan Stanley y Fitch, por ejemplo, hablan de caídas adicionales entre el 10% y el 15% durante los próximos doce meses mientras 'The Economist' apuntaba esta semana a que la vivienda en España sigue sobrevalorada en un 40%.

"El precio de la vivienda no ha bajado lo suficiente como para encontrarse con la demanda y no lo hará hasta que  las entidades financieras no adapten la valoración de su patrimonio inmobiliario a la realidad actual. Muchos vendedores particulares se guían por la tónica marcada por los bancos y no rebajan los precios. Ello provoca que muchos consumidores se abstengan de comprar, alargando innecesariamente la paralización que sufre el sector de la construcción", aseguraba ayer la OCU.
Ante la previsión de nuevos descensos, la OCU apuntaba ayer hacia varios factores que seguirán presionando a la baja los precios y que, por tanto, desaconsejarían una compra a corto plazo.
1.- El parque de las viviendas no vendidas -nuevas y las que están en poder de los bancos- sigue siendo enrome. Entre 700.000 y el millón, según las diferentes fuentes mientras que se venden unas 200.000 viviendas nuevas al año.
2.- El euribor está al alza. El tipo de referencia de las hipotecas en España se encuentra en el 1,946%, el más alto desde el 9 de marzo de 2009 y suma ya doce jornadas consecutivas de repuntes. De continuar así hasta el cierre de mes, no sólo podría superar el 2%, sino que se anotaría la subida mensual más elevada en años
3.- La demanda ya no crecerá a los ritmos anteriores por motivos demográficos. La inmigración se ha frenado y la creación de nuevos hogares ha pasado de 448.000 anuales en 2008 a 131.000 en 2010.
4.- El número de personas con ingresos regulares y, por tanto, con capacidad de comprar sigue disminuyendo. El número de parados en España roza ya los 4,3 millones de desempleados mientras que no deja de caer el número de cotizantes a la Seguridad Social -con un descenso anual de casi 238.000 cotizantes hasta febrero-.
5.- El poder adquisitivo de quienes tienen trabajo se ha visto mermado por el aumento de los gastos y las subidas de impuestos, además de por la congelación o rebaja de salarios.
6.- La deducción por compra de vivienda se ha restringido. No todo el mundo puede disfrutar de esta desgravación. Desde el 1 de enero 2011 ha desaparecido la deducción fiscal por compra de vivienda habitual para las rentas superiores a los 24.000 euros. No obstante, los habitantes de Madrid, País Vasco, Navarra, Canarias, Comunidad Valencia y Castilla La Mancha todavía pueden beneficiarse de algún tipo de incentivo si compra un inmueble.
Ante este panorama, la OCU pide "que las entidades financieras reflejen con transparencia en su contabilidad el valor real de los inmuebles, aunque ello suponga reconocer pérdidas a corto plazo que ofrezcan al consumidor la posibilidad real de contratar préstamos hipotecarios, aunque sea a precios más elevados, en los que la entrega del bien hipotecado sirva para saldar la deuda".
Al Gobierno reclama que "deje de lanzar mensajes animando a la compra cuando saben que los precios siguen sobrevalorados", mientras que a los compradores de vivienda aconseja que "cada uno debe estudiar sus posibilidades reales de endeudamiento a medio plazo y considerar otras opciones como el alquiler para resolver su necesidad de vivienda".

Cobardía intelectual

En La Nación, hoy: "El director de la Biblioteca Nacional, Horacio González, y el filósofo Ricardo Forster intensificaron su rechazo a que el escritor peruano inaugure la próxima Feria del Libro". ¿Miedo a la verdad?

Carta Abierta insiste. No quiere que el último premio Nobel de Literatura, el escritor peruano Mario Vargas Llosa, inaugure la próxima Feria Internacional del Libro en Buenos Aires .
"Viene a sentar posiciones políticas que son agresivas", sentenció Horacio González, director de la Biblioteca Nacional.
"Me gustaría que en la inauguración de la Feria del Libro no estuviera presente. Su liberalismo lo expresa de una manera tajante y hasta diría que, si me permite la paradoja, autoritaria también", estimó.
Recalcó que el escritor peruano "tiene un alto compromiso político con un conjunto de organizaciones mundiales que se dedican sistemáticamente a arrojar toda clase de invectivas y acusaciones contra los procesos populares".
González, integrante de Carta Abierta junto a intelectuales kirchneristas, reclamó en las últimas horas al presidente de la Cámara del Libro, Carlos De Santos, que reviera su decisión de que Vargas Llosa, un acérrimo crítico de los gobiernos de Néstor Kirchner y Cristina Fernández, encabece la inauguración cultural de la muestra el jueves 21 de abril próximo.
Esta mañana, indicó: "Soy lector de Vargas Llosa de muchos años y siempre festejé su novelística, he leído con interés prácticamente todas las novelas de su larguísima trayectoria. Simplemente me pareció que las posiciones políticas, que a veces me sorprenden por su agresividad, no deberían estar presentes en la inauguración, que es un hecho de cierta amplitud cultural", manifestó González a las radios Mitre y 10.
Forster ratificó a su colega. "No estoy discutiendo el núcleo ideológico de la visión del mundo de Vargas Llosa. Lo que me parece que es desafortunada la decisión de que Vargas Llosa sea quien inaugure la Feria del Libro. Insisto, si no vamos a ser ingenuos, elegir en un contexto como este, a Vargas Llosa como quien abra la Feria del Libro en Argentina, en el contexto político del país, no me parece la mejor de las decisiones", consideró.
"Que Vargas Llosa venga a la Feria del libro argentino me parece absolutamente razonable. Me parece que está bien que hable para que exponga, finalmente a uno le puede gustar más o menos, es el último premio Nobel de Literatura, me parece razonable y no lo pongo en discusión, es parte de un espacio democrático. Lo que sí me parece extremadamente preocupante, es que abra la Feria del Libro. Absolutamente hay una intencionalidad política", insistió.

Carta Abierta, pero no tanto...confrontar, escuchar, no es su fuerte...

Más presión sobre la legislación de ejecución de deuda hipotecaria

Publicado entre ayer y hoy en El Economista:
El ministro de Política Territorial y vicepresidente tercero del Gobierno, Manuel Chaves, ha salido a contrarestar las crecientes presiones en favor de un cambio en la legislación de ejecución de deuda hipotecaria, algo que parece recordar la servidumbre medieval. Las palabras de Chavez en la nota de El Economista:

[El Vicepresidente Chavez] ha asegurado este miércoles que el Ejecutivo "no está por la labor" de cambiar la legislación para que la entrega de la vivienda salde la deuda hipotecaria, como ha propuesto el presidente de la Federación Española de Municipios y Provincias (FEMP), Pedro Castro.
Así lo ha precisado Chaves en una visita a las obras del Plan E en Aranjuez (Madrid), al tiempo que ha recordado que "hay unas reglas".

"Habría que reformar toda la ley bancaria y todo el sistema financiero", ha referido Chaves, quien ha incidido en que el Consejo de Ministros aprobó "la semana pasada" el decreto ley de reforzamiento del sistema financiero, cuyo objetivo es precisamente "una reestructuración" del mismo de cara a "hacerlo más solvente, fuerte y competitivo".

El presidente de la FEMP, Pedro Castro, reclamó ayer al Gobierno una normativa que impida que las personas tengan que seguir pagando sus deudas hipotecarias aunque se hayan visto obligadas a entregar sus viviendas a los bancos.

Ayer mismo, los grupos parlamentarios del PSOE y PP rechazaron en el Pleno del Congreso de los Diputados la tramitación de una iniciativa de ERC por la que reclamaba que en el marco de la reestructuración del sistema financiero impulsada por el Gobierno se cambie la ley para obligar a las entidades a aceptar que con la entrega de la vivienda baste para cancelar la hipoteca.

Esta posibilidad ya ha sido debatida en otras ocasiones en la Cámara Baja sin que prosperara, si bien la idea ha recobrado la actualidad tras varias sentencias judiciales que la admitían como opción válida en ejecuciones hipotecarias.

Es curioso observar que PSOE, firme opositor a la mejora de las condiciones de los deudores, reciba el apoyo del Partido Popular, luego de que algunos de sus principales dirigentes se manifestaran en favor de cambiar la legislación. En este caso, de poco valen las etiquetas: socialistas y "populares" terminan compartiendo el argumento de "defender la fortaleza del sistema bancario".
Sin embargo, la sucesión de sentencias judiciales en favor de la extinción de la deuda con la devolución de la propiedad, está cerca de abrir otra puerta al tratamiento del problema: en poco tiempo más, técnicamente será posible considerar a estas sentencias como jurisprudencia, y recurrir a la vía judicial para evitar la continuidad de una deuda interminable.
La línea de argumentación socialista, acudiendo a la necesidad de defender la fortaleza del sistema bancario, es cuestionable en lo inmediato, porque el único aspecto real en que el sistema bancario "se fortalece" con esta política, es que esconde el quebranto económico que implica la caída de cada deudor tras la fórmula contable de considerar que esa deuda está en gestión, en lugar de reflejarla como una pérdida neta. Pero la pérdida existe, con el agravante del impacto social que implica perseguir "a muerte" al deudor (y a sus eventuales avales).
Y esta línea de argumentación es además perniciosa hacia el futuro, porque si los bancos no se responsabilizan de pesar la viabilidad de un crédito hipotecario, seguirán tirando de futuras burbujas inmobiliarias: está muy claro que esta confianza en estos recursos disponibles ha sido un alimentador de la tasación bancaria de las viviendas al alza, en una espiral que ya hemos visto dónde terminó.

¿A qué responde Chavez?: sin hablar de casos anteriores, dos importantes hechos se produjeron ayer:
Un juez elevó al Tribunal Constitucional la actual normativa, y una reunión de autoridades locales decidió tomar una posición política en favor de la extinción de la deuda.
¿Le resolverá la vida este reclamo a los deudores?: no, porque ya han perdido aquello para lo cual jugaron todos sus ahorros; pero por lo menos no los convertiría en esclavos por el resto de sus vidas, o por lo menos hasta pagar hasta el último duro a los bancos, incluídos los gastos de abogados.

Miedo en el aire

La ola iniciada en Tunez se propaga, excediendo la primera línea de países árabes "occidentalizados", para alcanzar fronteras inesperadas: Libia, Irán, China. Una ola que comienza a ser inconveniente y molesta para todos, desde las democracias occidentales hasta la intransigencia talibán...
Una nota de Jeremy Page, en The Wall Street Journal, así lo muestra para China...

Chinese authorities detained dozens of political activists after an anonymous online call for people to start a "Jasmine Revolution" in China by protesting in 13 cities—just a day after President Hu Jintao called for tighter Internet controls to help prevent social unrest.
Only a handful of people appeared to have responded to the call to protest in Beijing, Shanghai and 11 other cities at 2 p.m. Sunday, a call first posted on the U.S.-based Chinese-language news website Boxun.com and circulated mainly on Twitter, which is blocked in China.

But Chinese authorities seemed to take it seriously, deploying extra police to the planned protest sites, deleting almost all online discussion of the appeal, blocking searches for the word "Jasmine" on micro-blogging and other sites and temporarily disabling mass text-messaging services.

Ahead of the planned protests, more than 100 activists across China were taken away by police, confined to their homes or went missing, according to the Hong Kong-based group Information Center for Human Rights and Democracy.

Fotografía de Carlos Barria/Reuters, en The Wall Street Journal

Más sobre la sentencia navarra

La sentencia del juez navarro, dando por extinguida una deuda hipotecaria con la devolución de la vivienda, sigue generando respuestas para recordar. Hoy, la ministra Salgado:

El Gobierno, según ha afirmado hoy la vicepresidenta económica, Elena Salgado, ni se plantea modificar las condiciones de las hipotecas. Y tampoco prevé hacerlo en un futuro. "Nuestras hipotecas están fundadas en unas condiciones. Los cambios bruscos de un día para otro serían perjudiciales para nuestro sector financiero y para futuras hipotecas y eso es algo que debemos tener en cuenta" (En El País)

La razón de esta posición, ya comentada antes, es explicada por El País:

En España, el ordenamiento jurídico impide limitar la responsabilidad hipotecaria a la garantía del crédito -es decir, al inmueble en cuestión- a no ser que sea a través de un acuerdo previo a la firma del préstamo entre las dos partes. Según el sector, el valor de la vivienda no cubre el importe total del crédito, sobre todo ahora que con la crisis inmobiliaria ha bajado el precio de los pisos. Por este motivo, facilitar el canje de las hipotecas mediante la devolución de la casa crearía un agujero en las cuentas de las entidades, ya que habrían prestado más dinero del que finalmente han recuperado, de ahí los riesgos para el sistema financiero a los que aludía Salgado.
En este sentido, ayer, la agencia de calificación Moody's criticó que aprobar estos cambios alejaría a los inversores en bonos hipotecarios de las entidades españoles ante la posibilidad de un incremento de los impagos y la pérdida de valor de los activos vinculados a la vivienda por la caída del precio de los inmuebles.

Antonio Casado, en El Confidencial, con otro punto de vista, destaca el criterio judicial, en perspectiva futura:

[El juez] dice en una resolución pionera que el Estado de Derecho no puede ser insensible ante el fenómeno de la exclusión social y que se está produciendo una corriente judicial, no concertada, en ese sentido. Hablo del titular del Juzgado de lo Mercantil número 3 de Barcelona, José María Fernández Seijo, que ha eximido de sus deudas a un matrimonio de ancianos porque son “deudores de buena fe” y habrían tenido que dedicar el importe íntegro de sus respectivas pensiones (1.462 euros la de él, 908 la de ella). Eso “les hubiera condenado a la inanidad el resto de sus vidas”, dice el auto, o “a la buena voluntad del Estado o de terceros”.

 En pocos días, dos resoluciones de vuelo social que sientan precedente (no jurisprudencia, ojo, para eso debe pronunciarse el Tribunal Supremo si llega al alto tribunal). La otra es la de la Audiencia Provincial de Navarra. Hace unos días sentenció que la entrega de un piso al banco, sobre el que éste había concedido una hipoteca, saldaba la deuda contraída con el banco y éste no podía reclamar el patrimonio u otros bienes del usuario. En los dos casos, la Justicia se pone parte de ciudadanos morosos.

En el caso navarro se hizo una lectura de la Ley Hipotecaria cargada de sentido común. Si el usuario recibió en su día una hipoteca por el 80 o el 90% del valor del inmueble que no puede seguir pagando y lo devuelve al banco -esa era la garantía-, es palmario que está devolviendo el préstamo con creces (de paso, pierde todo lo que había pagado hasta ese momento). Y si luego el banco vende el inmueble a un precio más bajo que la tasación original (la que convirtió el inmueble en garantía), la culpa será de la crisis económica, el pinchazo de la burbuja inmobiliaria, la habilidad de los subasteros, la ligereza con la que hace unos años prestaban dinero los bancos o lo que ustedes quieran. Pero nunca del usuario. Así lo ha reconocido la Audiencia de Navarra al decidir que el usuario no tenía por qué reponer la diferencia entre el montante del préstamo y lo que finalmente percibió el banco por la venta de esa vivienda.

En el caso de Barcelona todavía es mucho más claro el vuelo social de la toga. En un procedimiento concursal que ya duraba tres años, el magistrado decide dar por canceladas deudas por valor de 58.000 euros para no condenar a la miseria a un par de pensionistas y en base a la “buena fe de los deudores”. El asunto tiene una enorme carga polémica y abre un debate de mayor cuantía. De momento, los servicios jurídicos de los bancos preparan los consabidos recursos y se ponen en guardia por si el ejemplo cunde.

Un juez, un moroso desalojado, Moody´s y 300.000 millones de euros

Repentinamente, la sentencia de un juez de Navarra, ratificada por la Audiencia, ha provocado la atención de economistas nacionales y calificadoras internacionales. Según El Economista, los inversores en bonos respaldados por hipotecas, valuados en 300.000 millones de euros, ven con suma preocupación la posibilidad de que nuevos juicios terminen formando jurisprudencia:

La agencia de calificación de riesgos ha criticado la sentencia de la Audiencia de Navarra que consideraba saldada una deuda hipotecaria con la devolución del piso, por considerarla "claramente contraria" a la Ley Hipotecaria española, aunque reconoce que no tendrá efectos negativos en el nivel de impagos y ve difícil que siente precedente.
(...) Según la agencia, los españoles son conscientes de que los bancos españoles "persiguen a los morosos hasta la muerte" y no dudan en acudir a familiares para hacer frente a los pagos.
(...)
Moody's asegura que, si se produjeran más sentencias en este sentido, cosa que no considera probable, se vería obligada a revisar la calificación de los bonos respaldados por hipotecas, ya que en ese caso se dispararían los impagos.

En este sentido, advierte de que la sentencia ha causado preocupación entre los inversores, principalmente extranjeros, que gestionan alrededor de 300.000 millones de euros en bonos respaldados por hipotecas.

Sin embargo, recuerda que la mayoría de los pleitos dan la razón a los bancos, que el marco legal español obliga a las partes a cumplir los acuerdos y que la decisión de un juez no sienta jurisprudencia -son necesarias dos decisiones similares del Tribunal Supremo podrían sentar precedente-.
(...) La nota recuerda que en España "devolver las llaves" no salda la deuda y, si bien la ley permite limitar la garantía al bien hipotecado, ninguna entidad financiera ofrece esta posibilidad.

Pero en el terreno nacional, también un economista salió a cuestionar el fallo, en términos esclarecedores:

(...) El economista Santiago Niño Becerra considera que es peligrosa la puerta que se está abriendo y se pregunta si el sistema financiero español puede soportar y asumir un cambio de esta naturaleza de hoy para mañana.
(...) Santiago Niño Becerra recuerda en La Carta de La Bolsa  que en el ordenamiento jurídico de Estados Unidos se vincula un inmueble a su hipoteca y "muchos desearían que aquí fuese igual", pero piensa que "traducir la legislación estadounidense al español e implantarla aquí, a la brava, es lisa y llanamente, imposible".
El catedrático argumenta que una legislación es, o debe ser, fruto de un entorno histórico y sociológico, y en este sentido, considera que hay muchas diferencias entre el país norteamericano y España.
"En Estados Unidos la movilidad del factor trabajo siempre ha sido elevadísima y ha sido en las últimas décadas cuando la adquisición de inmuebles se ha puesto de moda, moda que ha venido muy de la mano del incremento continuado que el precio de la vivienda ha experimentado", explica."En España, en cambio, para mucha  familias la compra de una vivienda era una forma de ahorro: la vivienda para toda la vida, a lo que se añadía una prácticamente nula movilidad laboral", añade.
(...)
Niño Becerra apunta que mientras "España fue bien y más que bien nadie dijo ni pío sobre esa norma que vinculaba el crédito a la persona y no al bien, norma legal que, por cierto, procede del siglo XIX, norma que ni dictadura ni democracia tuvo ni ha tenido a bien modificar". Critica que es ahora, en el momento en el que han llegado las vacas flacas, cuando muchos de quienes se endeudaron tienen problemas para pagar, se cuestiona la legalidad de tal norma.
"La puerta que se está abriendo pienso que es hacia lo desconocido, porque, ¿qué sucederá si se generaliza esta práctica?", se pregunta el profesor universitario. "Ojo, no estoy diciendo que se tenga que morir de hambre para pagar una deuda, pero, ¿puede soportar y asumir el sistema financiero español un cambio de esta naturaleza de hoy para mañana? A no ser, claro que se pretenda algo que ahora mismo se nos escapa", concluye.

Pues bien, quizá sea hora que se vaya pensando en algún cambio en la ley...el siglo XIX ha pasado hace demasiado tiempo...

Una sentencia que abre camino

Cotizalia publica una sentencia de la Audiencia de Navarra que implica un gran cambio en la perspectiva con que se tratan las consecuencias jurídicas de la burbuja inmobiliaria en España. Por primera vez, una sentencia judicial no avala el criterio de bancos y gobierno respecto a la no extinción de la deuda hipotecaria con la entrega de la vivienda:

La Sección Segunda de la Audiencia de Navarra ha dictado una sentencia en la que considera que devolver al banco un piso hipotecado es suficiente para saldar la deuda contraída aunque el inmueble haya perdido valor por la crisis y reprocha desde un punto de vista moral la actitud de la entidad.

La Audiencia ha resuelto así un recurso de un banco contra una sentencia de un juzgado de Estella, que consideró que no había lugar a continuar con un procedimiento de ejecución después de que la entidad financiera embargara la vivienda garantía de préstamo y se la adjudicara al quedar desierta la subasta que se convocó.

El préstamo ascendía a 71.225 euros y el banco valoró el inmueble en el contrato de préstamo firmado en 75.900 euros, aunque en la subasta su valor fue de 42.895 euros.

Por esta diferencia la entidad quiso continuar el procedimiento de ejecución sumando costas y liquidación de intereses, y para ello argumentó en su recurso a la Audiencia que esta medida no constituye un abuso de derecho y que la subasta no cubría la deuda demandada.

Sobre este último asunto, el fallo de la Audiencia de Navarra señala que, siendo cierto el argumento, el valor de la finca es suficiente para cubrir el principal del préstamo hipotecario e incluso superior a éste y es el banco el que se la ha quedado, por lo que resulta "circunstancial" que en la subasta el valor fuera inferior y por lo tanto la ejecución solicitada "únicamente" podrá continuar para costas e intereses.

Añade además que en estricto ejercicio del derecho, "formalmente cabría entender que la actuación del banco se ajusta a la literalidad de la ley y que efectivamente tiene derecho a solicitar lo que ha solicitado", por lo que no existiría un abuso de derecho.

Sin embargo, subraya la Audiencia, existe una reflexión en este caso "cuando menos moralmente intranquilizante" en la argumentación del banco cuando dice que la finca subastada tiene hoy un valor inferior al del momento de la tasación por la situación del mercado, a la que une la crisis económica a nivel mundial.

Y al respecto el tribunal subraya que, "siendo esto así" y "real la importantísima crisis económica", no se puede desconocer que su origen tiene "una causa precisa y que no es otra", según han dicho líderes políticos mundiales y expertos en economía, "que la mala gestión del sistema financiero" y las llamadas "hipotecas basura".
Un sistema del que recuerda al banco que forma parte y esto es algo "que no puede desconocer", por lo que su pretensión "no constituirá un abuso de poder pero moralmente es rechazable" cuando en su día no hubiera concedido el préstamo por el importe citado si el inmueble no hubiera tenido el valor suficiente como garantía.

En este sentido añade la sentencia que su pérdida de valor actual "es directamente achacable a la crisis económica, fruto de la mala praxis del sistema financiero", por lo que la sala entiende "especialmente doloroso" que la entidad justifique sus propósitos en unas circunstancias que "han levanto ampollas" en la sociedad.

Hipotecas y negocios seguros

CincoDias publicó el día 21 un artículo sin firma sobre el problema de la pérdida de la vivienda hipotecada. Lo acompaña una infografía que deja explícitas las consecuencias sociales de la burbuja inmobiliaria para los compradores, tanto como el desequilibrio que existe entre las partes del contrato: constructoras y bancos por un lado, y compradores de vivienda por el otro. El mismo gráfico remite a un artículo de 2010 sobre este problema, que merece ser comentado aparte. Más que glosar el artículo, son poderosas las imágenes pubicadas en CincoDias:

Esta infografía, leída primero en La Historia con mapas.

Pinchando la burbuja...

Parece ser que el gobierno vasco dará un paso hacia el sinceramiento del mercado inmobiliario español, contribuyendo a reducir la burbuja inmobiliaria, algo que es esperado por la sociedad, y rechazado por el sistema bancario y las constructoras subsistentes. Sólo se trata de un proyecto que deberá todavía gestionarse, pero apunta a forzar una vía de solución: por un lado, establecerá el derecho de las personas a tener una vivienda, y por otro, castigará la tenencia especulativa de vivienda. En El Economista:

El Gobierno Vasco pretende hacer efectivo el derecho subjetivo a la vivienda para las personas con mayores dificultades de acceso y establecer un canon para las viviendas que, sin causa justificada, estén vacías.

El consejero de Vivienda, Obras Públicas y Transportes, Iñaki Arriola, ha presentado hoy el anteproyecto de ley vasca de vivienda que espera presentar al Consejo de Gobierno para su aprobación a finales de este año.

Hasta entonces, además de los procedimientos internos del propio Gobierno, se va a someter al debate de los ciudadanos, que podrán presentar sus propuestas a través de internet, y a la negociación con los ayuntamientos y partidos.

El anteproyecto tiene como principal objetivo, según ha explicado Arriola, promover las condiciones necesarias y establecer las normas pertinentes para hacer efectivo el derecho de los ciudadanos a disfrutar de una vivienda digna y adecuada y "convertir el principio en auténtico derecho exigible ante los tribunales para aquellas personas con mayores dificultades de acceso".

Además, pretende regular el régimen jurídico de la vivienda de protección pública, reformular y reordenar los sistemas de prestaciones púbicas existentes de ayuda a la vivienda, regular la intervención en rehabilitación y regeneración urbana para eliminar obstáculos a estos procesos y definir el alcance del concepto de "función social de la vivienda".

Derecho subjetivo a una vivienda
El anteproyecto establece el derecho subjetivo a la vivienda para aquellos colectivos cuyo acceso al mercado libre les podría hacer caer en riesgo de exclusión social.

Para que la administración reconozca este derecho el ciudadano tendrá que tener vecindad administrativa en Euskadi, carecer de vivienda digna y no disponer de medios económicos para acceder a una vivienda libre, estar inscrito en el registro de Etxebide (servicio público de vivienda protegida) y tener unos ingresos determinados.

Mientras no se apruebe el correspondiente reglamento, se establecería que los solicitantes deberán estar registrados en Etxebide al menos cuatro años antes y los ingresos no deberán superar los 15.000 euros para familias de 3 o más miembros, los 12.000 de 2 miembros y los 9.000 de 1 miembro.

La satisfacción del derecho se realizaría con la puesta a disposición del solicitante de una vivienda en alquiler o, en su defecto, de una prestación económica.

Canon a las viviendas vacías
Otro de los aspectos que prevé el anteproyecto es la consideración de vivienda vacía cuando esté desocupada de forma continuada durante más de 2 años, salvo que concurran motivos que lo justifiquen.

Este punto es la base para el establecimiento de un canon que "podrán imponer" los ayuntamientos por un importe de 10 euros anuales por cada metro cuadrado útil. Arriola ha explicado que el Gobierno Vasco se reserva la posibilidad de aplicar con carácter general en la Comunidad Autónoma este canon si no lo aplican los municipios.

El director de Planificación del Departamento, Mario Yoldi, ha aclarado que Euskadi tiene el porcentaje más bajo de viviendas vacías de todas las comunidades autónomas, aunque ahora está experimentando un aumento por las viviendas nuevas que no se venden por efecto de la crisis y por la existencia de un volumen de viviendas antiguas en mal estado que dejaron sus propietarios para ir a otras nuevas.

Precisamente el anteproyecto prevé que la administración podrá expropiar viviendas en el caso del incumplimiento del deber de conservación y rehabilitación de las mismas cuando suponga un riesgo para la seguridad de las personas o por el incumplimiento de la función social de las mismas.

El anteproyecto contempla que en el supuesto de que más de la mitad de la propiedad de un inmueble esté de acuerdo para acometer una rehabilitación, esa decisión se podrá imponer al conjunto de afectados.

El texto también contempla la posibilidad de la expropiación forzosa de viviendas de promoción pública en supuestos como no destinarlas al domicilio habitual, mantener la vivienda desocupada durante un año, incumplir los deberes de conservación, su sobreocupación o la transmisión no autorizada.

Comienzan a presionar sobre la burbuja inmobiliaria fuerzas que estimularán probablemente una solución: el Banco de España está exigiendo a los bancos y cajas reservas más altas para previsionar las pérdidas por la tenencia de propiedad inmobiliaria; aparecen los costos de mantener esta cartera inmovilizada (mantenimiento de los edificios, destrozos con el costo agregado de su reparación), y comienza a haber noticias de la ocupaciones ilegales de viviendas, con su secuela de deterioro de las viviendas y gastos jurídicos para liberarlas. Esta iniciativa vasca podría comenzar a desencadenar liquidaciones de cartera.
Puede ser o no...sin embargo, no existen condiciones muy viables para una nueva inyección de ayuda que extienda los tiempos, como desearían los dueños de la burbuja...

El lado oscuro de la tecnología

James Coplien, autor en aspectos de importancia en la construcción de software, menciona un artículo de BBC News, que pudiera ser escrito por Alain de Botton, o inspirado en él: una breve reflexión sobre un aspecto sobremanera negativo de las modalidades de adquisición de conocimiento que se imponen en la sociedad contemporánea: la necesidad de estar informado al día, la persecusión de cada nueva noticia:

One of the more embarrassing difficulties of our age is that most of us have quite lost the ability to concentrate, to sit still and do nothing other than focus on certain basic truths of the human condition.

The fault lies in part with our new gadgets. Thanks to our machines, of which we are generally so proud, the past decade has seen an unparalleled assault on our capacity to fix our minds steadily on anything. To sit still and think without succumbing to an anxious reach for a machine has become almost impossible.

But we can't just blame the machines. There is a deeper issue at stake - the feeling, so rife in modern secular culture, that we must constantly keep up with what is new.

The obsession with current events is relentless. We are made to feel that at any point, somewhere on the globe, something may occur to sweep away old certainties. Something that if we failed to learn about it instantaneously, could leave us wholly unable to comprehend ourselves or our fellow human beings. 

The news occupies in the secular sphere much the same position of authority that the liturgical calendar has in the religious one. Its main dispatches track the canonical hours with uncanny precision. Matins have here been transubstantiated into the breakfast bulletin and Vespers into the evening report.

The prestige of the news is founded on the unstated assumption that our lives are forever poised on the verge of a critical transformation, thanks to the two driving forces of modern history - politics and technology. The earth must therefore be latticed with fibre-optic cables, the waiting rooms of its airports filled with monitors, and the public squares of cities ribboned with the chase of stock prices.

Contrast this with how religions think of what is important. For the faiths there is seldom any need to alter insights or harvest them incrementally through news bulletins. The great stable truths can be written down on vellum or carved into stone rather than swilling malleably across hand-held screens. 

For 1.6 billion Buddhists, there has been no news of world-altering significance to their faith since 483 BC. For their Christian counterparts, the critical events of history came to a close around Easter Sunday in 30 AD, while for the Jews the line was drawn a little after the destruction of the Second Temple by the Roman general Titus, in 70 AD. 

Even if we do not concur with the specific messages that religions schedule for us, we can still concede that we pay a price for our promiscuous involvement with novelty. We occasionally sense the nature of our loss at the end of an evening, as we finally silence the TV after watching a report on the opening of a new railway or the tetchy conclusion to a debate over immigration. 

It is then we might realise that - in attempting to follow the narrative of man's ambitious progress towards a state of technological and political perfection - we have sacrificed an opportunity to remind ourselves of eternal, quieter truths which we know about in theory, and forget to live by in practice.

(...) Our favourite secular books do not alert us to how inadequate a one-off linear reading of them will prove. They do not identify the particular days of the year on which we ought to reconsider them as the holy books do, in the latter case with 200 others around us and an organ playing in the background.

There is arguably as much wisdom to be found in the stories of Anton Chekhov as in the Gospels, but collections of the former are not bound with calendars reminding readers to schedule a regular review of their insights.

We are reluctant to admit that we are simply swamped with information and have lost the ability to make sense of it. For example, a moderately industrious undergraduate pursuing a degree in the humanities at the beginning of the 21st Century might run through 800 books before graduation day.

By comparison, a wealthy English family in 1250 would have counted itself fortunate to have three books in its possession, this modest library consisting of a Bible, a collection of prayers and a compendium of lives of the saints - these nevertheless costing as much as a cottage. 

If we lament our book-swamped age, it is because we sense that it is not by reading more, but by deepening and refreshing our understanding of a few volumes that we best develop our intelligence and our sensitivity.

We feel guilty for all that we have not yet read, but overlook how much better read we already are than St Augustine or Dante, thereby ignoring that our problem lies squarely with our manner of absorption rather than with the extent of our consumption.

(...) Though technology has rendered it more or less absurd to feel gratitude over owning a book, there remain psychological advantages in rarity. We can revere the care that goes into making a Jewish Sefer Torah, the sacred scroll of the book of Moses, a copy of which will take a single scribe a year and a half to write out by hand, on a parchment made from the hide of a ceremonially slaughtered goat which has been soaked for nine days.

We should stand to swap a few of our swiftly disintegrating paperbacks for volumes that would proclaim, though the weight and heft of their materials, the grace of their typography and the beauty of their illustrations, our desire for their contents to assume a permanent place in our hearts.

The need to diet, well accepted in relation to food, should be brought to bear on our relation to knowledge, people, and ideas. Our minds, no less than our bodies, require periods of fasting. 

Uniendo la línea de puntos, estas reflexiones deberían sumarse a las que Nicholas Carr dedica al uso de Internet, o mejor dicho, al modo de conocimiento que Internet induce. De donde no cuesta mucho concluír lo cándido que es que un gobernante considere que la educación mejorará con un computador por alumno.

España votará contra la libertad de acceso a la información?

Ampliamente comentado en estos días, se espera que en poco tiempo más se aprueben restricciones en el acceso a información con derechos de autor en España. Y esto, aparentemente, a hurtadillas.Y como algunas filtraciones han expuesto, a pedido de la industria internacional.
Antonio Delgado, entre otros, dedica un análisis al significado de esta acción. Lo que sigue es su introducción. Vale la pena leer su nota completa.

Toda la presión ejercida sobre España en cuanto a propiedad intelectual y que ha derivado en la ley Sinde (que será aprobada el próximo martes día 21 de diciembre por la puerta de atrás en el Congreso) está basada en una gran mentira elaborada a lo largo de los años con estudios fabricados por la misma industria afectada, datos descontextualizados, falacias, intereses ajenos e incluso leyendas urbanas.
Hasta ahora teníamos retales sueltos de esta falsedad, pero los cables filtrados por Wikileaks, tanto en su web como a través del diario El País, han confirmado nuestras peores sospechas. La realidad estaba tras un reguero de datos e informaciones que son públicos desde hace años. Por ejemplo, el año pasado pude reconstruir los pasos dado por el Gobierno y los grupos de presión para forzar una legislación a favor de sus intereses utilizando las hemerotecas de los periódicos.
Recordemos la situación: en España los enlaces p2p no son delito. En 10 casos ha habido sobreseimientos libres a diversas páginas de enlaces en varias audiencias provinciales. En los únicos casos donde ha habido una sentencia condenatoria ésta ha sido “de conformidad”. Es decir, se ha llegado a un pacto con los denunciantes en el que el acusado se declara culpable y no se juzga el fondo del asunto. La ley Sinde está pensada para para quitarse de en medio a los jueces y sustituirlos por un órgano administrativo. Si la justicia no ha dado la razón a la industria en sus demandas de cierre de páginas de enlaces, la “solución” era saltársela.
Mientras la industria tramaba el plan, los políticos españoles han hecho gala de su histórica ineptitud en temas relacionados con Internet, las nuevas tecnologías, los hábitos de los usuarios, la protección de los derechos fundamentales en el entorno digital, etc. Para ellos (bien por analfabetismo digital, bien por falta de miras o bien por opacidad en sus relaciones con grupos de poder) la ley Sinde ha sido considerada siempre como un tema menor que no merecerá ni siquiera un debate en el Congreso antes de su aprobación. “Internet debe ser regulado”, dicen quienes necesitan a una secretaria para que les filtre y borre sin leer los mensajes de los ciudadanos.

El informe Pisa y Argentina

Se han publicado en estos días los resultados del informe PISA del año 2009, que no deja bien a nadie en Iberoamérica, y particularmente a Argentina. Aceptando los resultados de su muestra, lo que se observa es que, aunque escuchemos decir que el país avanza en educación, los tests de PISA (y seguramente cualquier otro que se estableciera) hablan de una degradación contínua de las capacidades forjadas en nuevas generaciones de estudiantes. Números estancados (o peor, en descenso) describen una separación creciente de la primera línea de educación en el mundo. En un futuro donde impera la tecnología, la interconexión y la información, el estancamiento es retroceso. Algunos de los números son alarmantes, o desesperantes. Por este camino, Argentina marcha hacia un país ignorante y disfuncional. ¿Puede hacerse algo para comenzar a revertir esta desagradable realidad? Como en el caso de las estadísticas del  INDEC, podemos dejar de participar en el informe.
1, Los números globales del informe.
2, la base de datos para analizar lo que desee.
3, el análisis detallado de los datos.

Bancos, hipotecas y "progresismo"

El ministro de Fomento, José Blanco, interpelado en el Congreso por CIU, se ha manifestado dispuesto "a estudiar" las medidas propuestas por éstos para amortiguar la deuda hipotecaria. No obstante, horas después, su ministerio descartó una de las más importantes: dar por extinguida la deuda hipotecaria con la entrega de la vivienda. Es bien conocida la responsabilidad de bancos, constructoras, inmobiliarias y aún tasadoras, en la espiral de precios que sufrió la vivienda en España; la burbuja a la que llevaron el mercado estalló, y ahora los acreedores se proponen cobrar una deuda incobrable de la que son forjadores. En muchos casos, al menos en todos los que conozco, el remate o entrega del bien extingue la deuda, por la sencilla razón de que el bien fue tasado a un valor, y se debe reconocer ese valor al devolverlo. El acreedor debe hacerse cargo de sus malos negocios, como lo hace un tenedor de títulos de bolsa, que es forzado por el mercado a reconocer sus pérdidas, o conservar un activo devaluado, que igualmente debe reconocer. En el caso de las hipotecas, los acreedores abusan de su posición, pretendiendo desconocer el menoscabo real de su estado contable, disfrazando sus pérdidas de deuda morosa, o activo en cartera. Y, lamentablemente, el gobierno "progresista", sigue colaborando a esta situación, perjudicando sin contemplaciones a una buena parte de su posible electorado.
La noticia en El Economista:

Después de que el ministro de Fomento, José Blanco, haya asegurado en el Congreso que el Gobierno está dispuesto a estudiar nuevas medidas que propone CIU, entre las que destaca la posibilidad de que la entrega de la vivienda compense la deuda hipotecaria. Fomento ha descartado que se vaya a estudiar la posibilidad de que, en caso de ejecuciones hipotecarias por impago, la entrega de la casa salde la deuda.

Blanco se mostró hoy dispuesto, en respuesta a una interpelación del portavoz de Vivienda de CiU, Pere Macías, quien le ha planteado que Fomento recabe la colaboración de las entidades financieras que participen en el Plan de Vivienda y Rehabilitación, a estudiar la propuesta. Horas más tarde, Fomento en declaraciones a Efe descartar dicha posibilidad.

Esta medida fue avalada en una proposición aprobada antes del verano por la Comisión de Vivienda del Congreso, con el voto en contra del PSOE.


Asimismo, la federación catalana pide que se favorezca la contratación de seguros de protección de pagos que permitan ampliar la capacidad de acceso a la vivienda a familias con pocos recursos ahorrados, así como mecanismos de mediación en los procesos de impago.


CiU, que someterá esta propuesta a votación en el Pleno del Congreso del próximo 14 de diciembre, también pide un nuevo sistema de ayudas públicas para la subsidiación de tipos de interés de préstamos hipotecarios, con fórmulas de retorno de las ayudas cuando se modere el sobreendeudamiento familiar, así como la creación de fondos autonómicos para atender impagos en los alquileres.


Al Gobierno no se le puede negar su sensibilidad
Blanco ha advertido de que, a este respecto, las comunidades autónomas "tienen mucho que decir", porque tienen las competencias en esta materia transferidas. "Lo que no se puede hacer es, cada vez que hay un problema, mirar al Gobierno para tratar de imputarle la responsabilidad", ha remarcado el ministro.


"A este Gobierno se le pueden criticar algunas cosas, pero no se le puede negar su sensibilidad con los problemas de las familias", ha remarcado el ministro, quien ha recordado que el Gobierno ya ha aprobado medidas como la de la línea ICO para moratoria hipotecaria y el aumento del umbral de inembargabilidad de las hipotecas.


También recordó otras, como la renta básica de emancipación, reconocida como un derecho subjetivo para los 250.000 jóvenes que beneficia, así como equiparar la deducción fiscal a la compra de vivienda con la del alquiler.


La prioridad es la VPO
El ministro ha señalado que estos problemas derivan de la 'burbuja inmobiliaria' iniciada en 1997 y que provocó un aumento del 127% en los precios de la vivienda, que llevó a muchas familias a sobreendeudarse hasta el 50% de su renta disponible, elevando la tasa global hasta el 47% del PIB.


En este sentido, Blanco ha remarcado que la mejor medida que puede acometer el Gobierno es una "política ambiciosa" de vivienda protegida para el alquiler y compra, apostando por la rehabilitación como forma de crear empleo y "dar salida" a muchos trabajadores procedentes del sector de la construcción. "Cuando uno gobierna, tiene que priorizar", ha incidido.


Además, ha recordado que el 40% del último Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación se destina al alquiler, incorporando colectivos "especialmente vulnerables", como los realojados por chabolismo.


Dice que las ejecuciones son menos

El diputado catalán ha asegurado que el número de desahucios está superando todas las previsiones y en 2009, según datos del Consejo General del Poder Judicial (CGPJ), se contabilizaron un total de 114.000 ejecuciones hipotecarias, el doble que el ejercicio precedente, y para 2010 la previsión apunta a los 118.000 procedimientos.

En el primer trimestre de 2010, las ejecuciones hipotecarias ya alcanzaron un total de 27.561, según los registros de los juzgados de Primera Instancia e Instrucción, lo que revela una "preocupante situación" para muchas familias ante la que el Gobierno "no puede permanecer impasible".

Blanco ha matizado que estas cifras corresponden a procedimientos iniciados y no a ejecuciones efectivas, y ha recordado que la mayoría de estos procesos culminan en acuerdo de las partes, con lo que el número es menor, si bien siguen siendo "cifras importantes y a tener en cuenta".

Dispendio catalanista

 A un día de las elecciones catalanas, los sondeos de opinión apuntan a lo que también en otras manifestaciones se pudo ver: el actual gobierno "nacionalista", sectario y separatista catalán está a punto de caer. Quizá estos sean los últimos días de un gobierno intolerante y soberbio, que tratara de imponer la voluntad de una minoría que reiteradamente se demostró que a duras penas alcanza al veinte por ciento de la población. Una soberbia capaz de entrometerse en otras comunidades autónomas, ignorando las decisiones y autoridades de éstas, en pos de un pancatalanismo de opereta. Que destinó importantes sumas de dinero (o fue beneficiada con desvíos desde Madrid) a pasar por encima de la constitución y de las fronteras españolas, presionando por una nación sin futuro. Un gobierno que no escapó a los vicios nacionales, sumando casos de corrupción y derroche a lo largo de sus términos: iguales a todos a la hora de la corrupción urbanística, o de los contratos de favor. Que persiguió a la mayoría de su población hispanohablante en la escuela, en la Universidad, en los medios públicos de difusión, en el trato comercial, y en cualquier sitio donde se pudiera imponer una norma pública o una multa.
Este marco político, en fin, está a punto de perder su primera gran batalla. No todo  cambiará, pero Cataluña estará seguramente un poco más cerca de la realidad, y un poco más lejos de los sueños de la izquierda catalana, de tener "la república independiente de mi casa"...

La salud política de Finlandia

Escrito por "Dashiell", de quien no tengo noticias. Una enumeración de características que suenan distantes y utópicas, que no podría decir si responden a la realidad o si se trata de lo que uno quisiera que fuera. Quizá más adelante pueda decir que, en efecto, esto sucede así en la remota Finlandia:

Finlandia ha sido reconocida internacionalmente como la nación menos corrupta del planeta, una parte de ese logro recae en la estricta moralidad imperante en el país, a pesar de ello, y para facilitar la transparencia, también cuenta con un conjunto de principios enfocados a evitar el abuso de poder y que son insólitos en la cultura española. Esta es la manera con la que Finlandia lucha contra la corrupción:

PRIMERO: En Finlandia cualquier compra que realicen las Administraciones Públicas, desde un edificio hasta un bolígrafo, ha de estar ejecutada a precios de mercado e incluir, necesariamente, tres ofertas de proveedores distintos, para poder elegir la más baja. No es legal, admisible ni justificable el pago de 100 euros por un cartucho de impresora o de 1000 por una silla aunque las facturas sean correctas. Ejemplos ambos acaecidos en España y que la justicia no pudo castigar.

SEGUNDO: Principio de transparencia total de las Administraciones públicas. Cualquier decisión tomada por un funcionario público dentro del desempeño de su profesión (excepto las relacionadas con la seguridad) puede ser conocida por el resto de ciudadanos. Nadie puede negarse a satisfacer las necesidades de información no solo de los periodistas sino de los votantes. Debido a ello actuaciones contra esa norma (como ésta) son no solo contrarias a la ética sino ilegales.

TERCERO: Principio de transparencia total en las cuentas de los ciudadanos. Los fineses pueden saber cuales son los ingresos declarados de todos los residentes en el país, ya se trate de una persona que cobre el desempleo, del artista de mayor éxito de la nación
El equivalente peninsular permitiría conocer las cuentas no solo empresariales sino personales de Emilio Botín, Arturo Pérez Reverte, Felipe González, José María Aznar, Adolfo Domínguez o cada uno de los vecinos de Madrid. o del CEO de Nokia.
CUARTO: Ausencia de alcaldes: El gobierno de los municipios en Finlandia recae en "City managers" , es decir, en funcionarios públicos con experiencia en la administración de entidades de esa índole. Así pues el ciudadano puede distinguir con claridad que la persona al mando es alguien supeditado a los votantes y que puede ser despedido o reemplazado por el Consejo municipal (el órgano elegido en las urnas y que ostenta la soberanía popular). Helsinki es la excepción a este modelo.

QUINTO: Ausencia de cargos de designación política: En Finlandia los secretarios de Estado son funcionarios de carrera que alcanzan el puesto superando pruebas objetivas en lugar de por designación partitocrática. En 2005 se realiza una remodelación del sistema para permitir a las organizaciones políticas el poder elegir a los Secretarios de Estado, aun así muchos de ellos siguen siendo en la actualidad trabajadores públicos ascendidos por méritos propios.

SEXTO: Estructura de poder colegiada: La corrupción se extiende con mayor facilidad cuando el poder se concentra solo en un individuo, es por ello que en Finlandia se promueve la toma de decisiones mediante el debate y el consenso. Al igual que el órgano político principal de las ciudades es la Asamblea popular (el alcalde solo es un trabajador público) el Consejo de ministros tiene mayor capacidad de poder que el Presidente de la República.

SÉPTIMO: Principio de acceso libre al poder . La posibilidad de convertirse en un miembro de alto rango de la administración y los ministerios fineses no recae en una élite intelectual formada en Instituciones de enseñanza concretas (como en Francia) tampoco en personas que puedan atraer la inversión de diferentes empresas para sufragar sus campañas (ejemplo de Estados Unidos) o en ciudadanos adscritos a organizaciones políticas que ascienden por los méritos internos dentro de su partido (caso español). En Finlandia los puestos son cubiertos por funcionarios públicos (siguiendo un baremo meritocrático) y cuya carrera está abierta a todos los fineses. El país evita, por tanto, tener que acudir a un modelo como el de España dónde los cargos de libre designación del gobierno (elegidos ideológicamente) reciben 200.488 euros anuales y se multiplican de manera oscura por todas las administraciones.


OCTAVO:  Principio de proporcionalidad en el castigo. La cuantía de las multas por violar las normas suele ser proporcional a los ingresos de los individuos y las empresas. En 2001 Anssi Vanjoki, alto ejecutivo de Nokia, fue considerado culpable de conducción temeraria por romper los límites de velocidad a los mandos de su Harley Davidson imponiéndosele por ello una multa por el equivalente a 104.000 dólares de la época.  Este principio de proporcionalidad en el castigo, junto a la marca social que lleva el estar envuelto en un caso de corrupción, actúa de forma extremadamente disuasoria ante posibles tentaciones para cruzar el límite de la legalidad

Ciento once comentarios...Cada uno se mira en este espejo, que nos devuelve una imágen totalmente distinta a la que nuestras crudas realidades nos permiten vivir, día a día.